niedziela, Grudzień 16, 2018
Ubezpieczenie na życie w miejscu pracy – co powinno zawierać?
5 (100%) 1 vote

Ubezpieczenie na życie w miejscu pracy – co powinno zawierać?

Pracodawca zaoferował ci grupówkę? To świetnie! Polisa grupowa to świetna możliwość ubezpieczenia się w niskiej, przystępnej cenie. Jednak nie zawsze musi to być dobry wybór – każdy z nas ma zupełnie inną sytuację życiową i finansową, co należy uwzględnić przy wyborze ubezpieczenia.

Wystarczy wiedzieć na co zwrócić uwagę przed zakupem polisy grupowej, by nie był to tylko „kolejny zbędny wydatek”. Polisa grupowa może przynieść wiele korzyści, jednak nie każde miejsce pracy oznacza, że zostanie nam zaoferowana polisa na życie spełniająca wszystkie potrzeby. Chyba że takie ubezpieczenie jest dodawane bezpłatnie w ramach pakietu socjalnego, ale i wtedy nic nie stoi na przeszkodzie, by wykupić indywidualny wariant polisy życiowej i przez to zyskać szeroki zakres ochrony, a za to samo zdarzenie dwa odszkodowania.

 

Polisa grupowa dla pracowników – plusy i minusy

Ubezpieczenie grupowe to produkt ochronny, jaki dostać można jedynie w miejscu pracy. Towarzystwo ubezpieczeniowe czyli ubezpieczyciel z racji dużej grupy docelowej i rozłożonego ryzyka na wielu klientów proponuje niską składkę, dzięki czemu dla wielu osób jest to atrakcyjna oferta. Plusem „grupówki” może być też niska karencja lub jej brak. Karencja to nic innego jak czasowe ograniczenie odpowiedzialności ze strony towarzystwa. W indywidualnych polisach na życie, gdy chcemy uzyskać świadczenie za narodziny dziecka (jest takie zdarzenie – wypłata wynosi kilka tysięcy złotych), karencja wynosi 9-12 miesięcy. A to oznacza, że kobieta będąca już w ciąży nie skorzysta z takiej polisy w momencie jej zawierania.

Przy niskiej cenie ubezpieczyciel oferuje również w miarę szeroki zakres ochrony, ale bez możliwości zakupu umów dodatkowych, jak bywa to w przypadku ubezpieczeń indywidualnych.

Szeroka ochrona i niska cena – to z jednej strony duży plus „grupówek”, jednak wspomnieć należy również o minusach. Pierwszym z nich jest niska suma ubezpieczenia. Polisy grupowe oferują najczęściej niskie kwoty odszkodowania – rzędu 20 000 – 50 000 zł. Oznacza to, że rodzina w przypadku śmierci ubezpieczonego może otrzymać maksymalnie taką kwotę, podczas gdy w indywidualnej polisie na życie można liczyć na odszkodowanie nawet 1 000 000 zł – oczywiście, za wyższą składkę.

Suma ubezpieczenia (odszkodowania) ma przełożenia także na inne zdarzenia, które obejmuje polisa grupowa, np. uszczerbek na zdrowiu, czyli NNW. Złamanie ręki, wybicie barku czy uszkodzenie narządu wewnętrznego to konkretny procent uszczerbku liczony od całej sumy ubezpieczenia. Jeśli ta wynosi zaledwie 20 000 zł, a złamanie ręki według tabeli ubezpieczyciela wynosi 1% uszczerbku, to poszkodowany może liczyć jedynie na 200 zł odszkodowania.

Drugim znaczącym minusem w ubezpieczeniu grupowym jest ograniczony czas trwania umowy. Jeśli mamy polisę finansowaną w całości przez pracodawcę lub na wyjątkowo korzystnych warunkach finansowych, to trzeba liczyć się z tym, że takie ubezpieczenie trwa do momentu zatrudnienia w danej firmie. Później z reguły towarzystwo proponuje byłemu pracownikowi kontynuację te samej polisy na indywidualnych warunkach, ale już nie tak atrakcyjnych jak w polisie grupowej, dlatego zanim wyrazimy zgodę na przedłużenie współpracy z ubezpieczycielem, warto sprawdzić konkurencyjne oferty, np. przez porównywarkę ubezpieczeń na życie online. Po to, aby zwyczajnie nie przepłacić.

 

Co powinno zawierać ubezpieczenie grupowe w pracy?

Ubezpieczenie grupowe powinno w pierwszej kolejności oferować szeroki zakres ochrony. Nie mamy możliwości zmiany zakresu, a jedynie wysokości odszkodowania, np. w „grupówce” PZU dostępne są 2 warianty cenowe (składka miesięczna), gdzie wyższa składka to automatycznie wyższe sumy ubezpieczenia dla każdego ze zdarzeń.

Dobra polisa grupowa powinna obejmować ochroną następujące sytuacje:

  • pobyt w szpitalu;
  • operacja chirurgiczna;
  • złamanie kości (NNW),
  • poważne zachorowanie (np. cukrzyca, zawał serca);
  • zdiagnozowanie nowotworu;
  • śmierć bliskiej osoby;
  • narodziny dziecka;
  • niezdolność do pracy;
  • trwały uszczerbek na zdrowiu;
  • częściowe lub całkowite inwalidztwo;
  • wypadek komunikacyjny.

Ponadto należy wiedzieć, że w ramach polisy grupowej powinniśmy mieć możliwość ubezpieczenia współmałżonka oraz dzieci. Ochrona, jaka powinna im przysługiwać powinna dotyczyć tego samego zakresu.

Przed wyrażeniem zgody na przystąpienie do ubezpieczenia grupowego w miejscu pracy warto zwrócić uwagę na 3 cechy polisy, w tym:

  • sumę ubezpieczenia – im wyższa suma ubezpieczenia tym lepiej dla Ubezpieczonego, „grupówki” zazwyczaj mają kilka wariantów cenowych z myślą o pracownikach różnych szczebli w danym miejscu pracy;
  • zakres ubezpieczenia – dobrze, by był szeroki i obejmował zarówno zdrowie, jak i wypadki, warto również dowiedzieć się czy można w zakres polisy włączyć bliskie osoby;
  • wyłączenia odpowiedzialności – wyłączenia odpowiedzialności to sytuacje, w których Ubezpieczyciel nie wypłaca należnego odszkodowania, należą do nich najczęściej konsekwencje wypadku pod wpływem alkoholu czy próba samobójcza; ważne, by wyłączenia były dokładnie sprecyzowane i zrozumiałe.

 

Dla wymagających więcej – indywidualna polisa na życie

Polisy grupowe nie zawsze oferują inne formy wsparcia, jak:

  • transport medyczny,
  • konsultacje u specjalisty bez kolejki,
  • dofinansowanie do leków nierefundowanych,
  • pomoc w zorganizowaniu sprzętu ortopedycznego,
  • opiekę nad dziećmi w czasie pobytu w szpitalu.

Dla tych pracowników, u których w rodzinie zdarzały się przypadki zachorowania na nowotwór, przydatnym będzie takie właśnie rozszerzenie, które pozwoli otrzymać środki (jednorazowa wypłata bądź renta wypłacana co miesiąc) na sfinansowanie kosztownego leczenia, konsultacje lekarskie i wizyty w szpitalu po zdiagnozowaniu raka.

Oprócz oferty, jaką przedstawi nam pracodawca, warto również sprawdzić ofertę w internecie, by dowiedzieć się o polisie jak najwięcej. Wystarczy wyszukać grupowe ubezpieczenie na www.rankingubezpieczennazycie.pl, gdzie można dowiedzieć się czegoś więcej o konkretnej polisie. Na stronie można również porównać kilka ofert ze sobą, a to bywa potrzebne, by ustalić, czy „grupówka” w miejscu pracy jest dobrym rozwiązaniem (jeśli inne polisy grupowe oferują więcej w tej samej cenie, nie warto podejmować decyzji zbyt pochopnie).

Przykładowo zatem, jeśli pracodawca oferuje nam ubezpieczenia grupowe axa z www.rankingubezpieczennazycie.pl dowiemy się czegoś więcej o proponowanym produkcie. Sprawdzić możemy zarówno co oferuje polisa grupowa firmy AXA, jak i mamy możliwość porównania z tym, co do zaoferowania mają inne towarzystwa ubezpieczeniowe.

 

Co, jeśli posiadam już ubezpieczenie na życie?

Osoby, które posiadają polisę na życie indywidualną, również mogą skorzystać z zakupu „grupówki” w miejscu zatrudnienia – i odwrotnie.

Podwójna ochrona to podwójne świadczenia, co zawsze jest dodatkową korzyścią. Ale tylko wtedy, gdy dane zdarzenie występuje w ofercie grupowej oraz indywidualnej.

Łączenie obu ofert będzie szczególnie korzystne dla tych osób, które:

  • nie mają możliwości ubezpieczenia w miejscu pracy współmałżonka i dzieci,
  • chcą włączyć do ochrony także innych członków rodziny, jak dziadkowie, teściowie czy rodzice,
  • chcą rozszerzyć zakres ochrony o zdarzenia nieobecne w polisie grupowej,
  • obawiają się zwolnienia lub zmiany pracy i utraty przywilejów z faktu posiadania ochrony ubezpieczeniowej,
  • chcą powiększyć sumę ubezpieczenia do wysokości, która zapewni realne wsparcie finansowe.

Posiadanie dwóch ubezpieczeń na życie nie powinno być też dużym obciążeniem dla domowego budżetu – zwłaszcza gdy co najmniej jedna z polis jest opłacane lub refundowana przez pracodawcę, a w przypadku indywidualnej polisy cieszymy się dobrym zdrowiem i młodym wiekiem – wtedy składki są najniższe i oscylują w granicach 100-150 zł miesięcznie w zamian za wartościowy zakres ochrony i umiarkowane sumy ubezpieczenia.

 

 

 

 

 

Tagi: ,